Могут ли забрать за долги по кредитам единственное жилье в 2021?

Что же такое — это единственное жилье?

Главный закон нашего государства — Конституция — гарантирует право каждого гражданина на жилище, а также правило о том, что никто не может быть произвольно лишен его.

Кроме того, действующее российское законодательство устанавливает перечень того имущества, которое не может быть изъято в соответствии с документами, имеющими исковую силу — в юриспруденции это называется имущественным (или принудительным) иммунитетом.

В этот перечень активов, в том числе, входит жилище (его части), если для должника и его семьи, члены которой проживают с ним на одной территории, такое жилище является единственным пригодным для жизни, и они проживают там постоянно.

Сюда также входит земля, на которой находится указанное жилище (например, это может быть загородный дом или дом в товариществе с садом, перерегистрированный в жилище, где возможна регистрация по месту проживания).

Указанный перечень имущества распространяется также на производство по делу о банкротстве гражданина или индивидуального предпринимателя.

Напоминаем, что закон не различает формы собственности на собственность физического лица и индивидуального предпринимателя. Другими словами, в случае банкротства индивидуального предпринимателя активы на имя физического лица, в том числе недвижимость, пойдут с молотка для погашения долгов кредиторам).

Отсюда следует, что единственное жилье следует исключить из конкурсной массы и оставить вам для дальнейшего проживания. Что ж, с предметами роскоши, найденными в одном жилом пространстве (дорогая техника и мебель, антиквариат, картины и другие излишки былой роскоши), вам все равно придется расстаться.

Кажется, что пока совершенно ясно, что, ну ни в коем случае, ни при каких обстоятельствах человека нельзя лишать его единственного дома.

Но давайте посмотрим, какое жилье закон считает единственным, если вы вдруг подумали, что единственное жилье неприкосновенно и человек легко может взыскать ссуды и долги. А потом объявите себя банкротом и продолжите жить долго и счастливо, поэтому спешим вам напомнить: скорее радуйтесь. Вам будет проблематично продолжать жить в загородном доме, расположенном в «скромном» поселке в районе Рублево-Успенского шоссе, хотя и с некоторыми ограничениями, которые приведут к банкротству. Поэтому мы быстро вас огорчим или успокоим (в зависимости от того, должник вы или кредитор).

Ниже мы рассмотрим разные жизненные ситуации, в которых из-за долгов человек может потерять даже свой единственный дом. Неважно, какие долги — перед государством в виде налогов, перед банками в виде выданных кредитов или перед лицом в виде денег, полученных в долг при получении.

Пример № 1, наверное, самый распространенный. Ипотека

Вы купили квартиру в ипотечный кредит. Для непосвященных «ипотека» — это не название ссудного продукта на покупку дома или другой недвижимости, а способ обеспечить исполнение кредитного договора.

В этом случае путем залога приобретаемой недвижимости. И вдруг вы перестали платить банку деньги, которые он ей должен. Это исключение прямо указано в списке активов, которые нельзя прикрепить.

Банк имеет право расторгнуть кредитный договор и забрать ваше имущество, в том числе только жилье, если оно является предметом ипотеки, для погашения ссудной задолженности.

Но это не значит, что если вы сегодня не заплатили банку по следующему кредитному соглашению, завтра вас попросят «забрать вещи» из вашего единственного дома. Исходя из сложившейся судебной практики, банк не вправе обращаться в суд с заявлением о расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет ипотеки, если:

• остаток по кредиту меньше 5%;
• срок просрочки платежей менее 3 месяцев.

В данном примере только банк, выдавший вам ссуду под залог недвижимости, имеет право инициировать процедуру расторжения кредитного договора в судебном порядке с последующим изъятием и продажей заложенного имущества.

Пример № 2. «Жертва моды» или можно ли жить в аппартаментах

Вы идете в ногу со временем и решили двигаться дальше. Вы хотели переехать из унаследованных старых дедовских «хрущевок» в новые модные апартаменты в стиле лофт, расположенные в одном из бывших промышленных районов Москвы. Похвально!

Но есть нюанс: по действующему законодательству квартиры являются нежилой коммерческой недвижимостью, а не жилыми помещениями. Может быть, вы скажете: «Как, в них можно жить!» И ты будешь прав по-своему.

Вам никто не запрещает жить там, но вы не можете сделать постоянную регистрацию в своих квартирах, вам дадут только временную.

В связи с тем, что квартиры не относятся к жилым помещениям, предъявляется меньше требований, в том числе связанных с социальной инфраструктурой. Но и на них не распространяется имущественный иммунитет.

Это означает, что если у вас недостаточно денег или другого имущества, чтобы полностью выплатить долг кредиторам, ваши апартаменты будут выставлены на продажу во время банкротства. Даже если тебе негде жить!

Кроме того, продажа квартир возможна в счет погашения долгов перед кредиторами — либо судебным приставом на стадии исполнения, либо финансовым менеджером во время процедуры банкротства.

Пример № 3. «Красиво жить не запретишь или все-таки можно?»

Другой пример, когда банк может взять единственное вложение для погашения ссуды.

Теоретически представим себе такую ​​ситуацию: вы — счастливый обладатель скромной однокомнатной квартиры в триста метров с видом на Кремль. Но при этом вы являетесь обладателем астрономической задолженности перед кредиторами (например, банками), договоры займа с которыми они заключались без ипотеки.

Но во время процедуры вашего банкротства собрание кредиторов, то есть банков, «как братья» решает предоставить вам другое жилье. Это жилье также подходит для постоянного проживания и находится на территории города-героя Москвы. Но это — с видом на Тульскую (Новую Москву) область).

Но банки вашего царского дворца предлагают продать и за счет выручки выплатить долги.

На сегодняшний день законодателем такая процедура не предусмотрена. Но это даже не запрещено! Это позволяет кредиторам использовать эту лазейку для защиты своих законных прав и интересов.

интересно также, что главный суд России вынес решение против такого добровольно-обязательного обмена. Казалось бы, на этом споры следует прекратить, но в том же документе Верховный суд делает оговорку о «роскошной обитаемости, превышающей разумную потребность в жилье», оставляя место для маневра и надежды кредиторам.

Однако Верховный суд допускает взыскание в суде «излишка» земельного участка, на котором расположен единственный дом должника, в той степени, в которой он явно превышает минимальный максимальный размер, утвержденный государством.

Поэтому — то, над чем не шутит только наш законодатель. Возможно, вскоре депутаты внесут поправки в закон, которые позволят кредиторам начать продажу излишне элитного жилья.

Пример № 4. «Самый умный должник» и просто набрал долгов

Почему плохой кредит? Дело в том, что вы берете чужие деньги на короткое время, а свои отдаете и навсегда.

Допустим, человек взял ссуду в банке или ссуду у друзей, инвестировал в недвижимость или «запятнал» компанию. А может, он просто пошел посмотреть мир. Умом он понимает, что рано или поздно деньги придется вернуть, но не готов с ними расставаться — деньгами, конечно, можно еще пару раз найти новых друзей.

И чтобы никому ничего не возвращать, герой нашего примера решил объявить себя банкротом, предусмотрительно сначала раздав все свои активы, нажитые непосильным трудом, близким родственникам (ну почти все).

важно помнить, что финансовый менеджер имеет право оспаривать подозрительные операции, проведенные за последние три года, до того, как суд примет заявление о признании банкротства должника, если целью таких операций было вывести активы под нос кредиторов.

То есть дарение или продажа собственности по сниженной цене будет оспорена финансовым менеджером, а сама собственность будет включена в конкурсную массу для последующей продажи.

Если при такой реституции имущества единственное жилое помещение должника попадает в состав конкурсной массы, суд имеет право отказать ему в предоставлении иммунитета собственности. Ведь должник своими исками показал незаинтересованность в этом имуществе как единственном жилье.

Более того, если в ходе процедуры банкротства суд установит, что должник злоупотребил своими правами, это тоже будет происходить неправильно. Он мог сделать это непосредственно перед процедурой банкротства или во время нее. Например, поменял категорию помещения (переехал из нежилого в жилое).

Такие действия могут служить основанием для отказа в исключении указанного имущества из конкурсной массы с последующей его продажей.

Денежные поступления от продажи одного дома не имеют иммунитета от собственности (исполнительный.

Даже если вам удастся защитить свой единственный дом в неравной схватке с финансовым менеджером или судебным приставом, последний имеет право наложить арест. Или установить запрет на отчуждение имущества (запрет совершения регистрационных актов), в том числе только жилья.

Если наложен арест или наложен запрет на отчуждение имущества, вы не сможете его продать, подарить, завещать, обменять или сдать в аренду. Кроме того, установление запрета на отчуждение имущества может также включать запрет на перевод и регистрацию новых жителей.

Если ваша ситуация аналогична одному из примеров, описанных в статье, если вы в долгах и боитесь потерять свой единственный дом, обратитесь к нам за квалифицированной юридической помощью. Наши специалисты помогут решить сложные юридические вопросы с максимально положительным для вас исходом.

Когда банк может забрать квартиру за долги

3а Кредитные заявки банк может выбрать или снять квартиру у заемщика. Решаем, как долго можно не погашать кредит без последствий, но когда стоит дождаться окончательной выплаты.

Квapтиpa в зaлoгe y бaнкa

Банк имеет право на длительный срок аннулировать арендованное жилье.
Вы можете получить квартиру, даже если:

• мне больше негде жить
• часть квартиры принадлежит детям
• подростки и родители в квартире.

Ecли квapтиpa в ипoтeкe

В кредитном договоре указано, что банк имеет право вернуть ипотечную квартиру на длительный срок. Однако банковская практика не позволяет банкам отбирать жилье, если:

• ссудная задолженность менее 5% от стоимости жилья
• собственник платит не менее 3-х месяцев.

Велосипедный ведущий, который поможет снять вашу из банка

Условия должны быть соблюдены одновременно — только тогда суд разрешит вам получить квартиру хозяина. Пока срок исполнения менее 5% от стоимости квартиры, банк не сможет отправить квартиру.

гостиная квартир оформляется по взаимной договоренности
Источник: Capital96.PF

Пример: Ипотека аннулирована, но квартиру долгое время не брали в аренду

Олег взял квартиру в ипотеку на 3 миллиона рублей. Каждый месяц на проживание нужно было вносить 40 тысяч пиб. Несколько лет выплаты производились вовремя.

Когда Олега уволили с работы, платить за квартиру не пришлось. 3а, два месяца, кредит был длинный, на остаток плохой: 85 тыс пиб. Олег устроился на новую работу, но не мог получать зарплату ниже первой.

Банк заметил брешь и стал долго просить. Сотрудники банка угрожали снять квартиры через здание суда.

Олег подсчитал, что процент от 3 млн составляет 2,8%. Это меньше 5% от стоимости квартиры — банк не имеет права обращаться в суд и покупать жилье. Олег позвонил в банк и сообщил свои расчеты, согласно закону и общественному порядку.

Ecли квapтиpa в зaлoгe пoд дpyгoй кpeдит

Банк может просматривать квартиру не только при ипотечной ссуде, но и тогда, когда жилье было размещено под другой кредит. Например, за счет потребительского кредита они создали квартиру, которую получили в наследство. Этот депозит работает как ипотека: я не выплатил кредит — я потерял оплаченную квартиру.

Банк может потребовать досрочного погашения кредита, если в течение года было 3 невыполнения платежа. Если собственник не может отправить ссуду по запросу банка, банк будет отправлен в суд. Размер разрыва значения не имеет. Даже если заемщик не заплатил 5 копеек, банк еще долго будет это рассматривать.

По решению суда завершенный квартал будет учтен сальдо кредита.

Антон хотел сделать в квартире ремонт и взял в кредит 1,5 миллиона рублей. Банк согласился оформить такое письмо только под залог квартиры.

Сначала Антон без промедления выплатил кредит. Потом вышел и 4 месяца не платил по кредиту. Банк не стал учиться у Антона и представил его в суд. Cyd удалив решение в использовании банка, зарплата квартиры была поставлена ​​на вершину.

Сид не принял аргумент Антона о том, что это единственный дом в семье, где есть двое детей. Аналог означает согласие заемщика выписать квартал. По закону банк имеет право получить обратно деньги от продажи квартиры.

Кaк пocтyпaeт бaнк, кoгдa пoявляeтcя пpocpoчкa

Когда выплаты по ипотеке прекращаются, банк пересылает договор в инкассаторский пункт. Сначала сотрудники банка выясняют, почему заемщик не платит. Они часто предлагают новые условия оплаты: выдача кредитных каналов, восстановление или рефинансирование кредита.

Если домовладелец не отвечает или не принимает действия по выплате кредита, то звонки из банка могут быть инициированы с угрозами снять жилье. Это прискорбно, но не критично.

Если собственник не свяжется или откажется платить, банк отправит запрос в суд.

Банк по-прежнему может получить квартиру без суда. Это законно, если договор об ипотеке включен в примечание.

Единственное жилье неприкосновенно

Перейдем к законодательству. Конституция гласит, что каждый имеет право на жилище, никто не может быть произвольно лишен жилища (статья 40 Конституции). Следовательно, право гражданина на жилище является его неотъемлемой конституционной гарантией.

Согласно ст. 446 ГПК РФ санкция не может быть применена к жилому дому, если это единственная комната, пригодная для постоянного проживания гражданина-должника и членов его семьи, проживающих в принадлежащих ему помещениях. Под подходящим для проживания жилым помещением можно понимать любое жилище, такое как квартира, дом, комната и т.д.

Могут ли забрать единственное жилье, если оно в ипотеке?

Если жилье было приобретено за счет ипотечных средств и является залогом, к сожалению, банк имеет право его забрать. Следовательно, кредитор имеет право взыскать квартиру за долги, если она находится в ипотеке и даже если она единственная.

Кроме того, кредиторы могут забрать квартиру в долг, даже если там прописан ребенок.

При этом следует учитывать, что банку невыгодно брать квартиру и тем более дом для выплаты долгов, так как на продажу этого имущества необходимо потратить время и деньги. Поэтому при возникновении сложностей с исполнением обязательств необходимо срочно обращаться к кредитору. В большинстве случаев банк встречается посередине и предлагает, например, уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредита.

«В этой ситуации желательно обратиться в банк, выдавший кредит, с заявлением о реструктуризации долга. На практике банк часто не интересует судебная процедура обращения взыскания на ипотечную квартиру, поскольку это довольно длительный процесс. Поэтому, если вы намерены выплатить долг в будущем и обосновать план реструктуризации долга, есть шанс, что банк пойдет вам навстречу и согласует новую программу погашения долга », — советует Константин Заутренников, ведущий юрист. Проспектаси».

В каких случаях ипотечную квартиру не могут забрать за долги

После заключения договора заемщик обязуется погасить задолженность в соответствии с установленным графиком платежей. Если заемщик не выполняет должным образом свои обязательства перед кредитором, на квартиру взимается кредит.

Ранее кредитные организации обращались в суд в случае незначительного нарушения со стороны заемщика. А в некоторых случаях человек остался без крова. Учитывая резонанс этих дел, ВС РФ решили внести ясность. Суд откажет в обращении взыскания на ипотечную квартиру в следующих случаях:

• Размер неисполненных обязательств составляет менее 5% от стоимости объекта ипотеки.
• Задержка менее 3 месяцев.

Суд откажет залогодержателю в обращении взыскания на квартиру при наличии обоих этих обстоятельств одновременно. В случае систематического нарушения условий договора, выражающегося в более чем 3-х просрочках за последние 12 месяцев, допускается взыскание имущества, даже если размер просрочки незначителен (п.1 ст. 54 Федерального закона Закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

А если квартира, в которой живешь, не единственная?

Если жилье не единственное, кредитор вправе его изъять.

Стоит знать, что обращение взыскания на жилище может быть наложено только на основании вступившего в силу судебного акта и только судебным исполнителем. Забрать квартиру за долги могут только судебные приставы.

Правила, по которым можно забрать квартиру в долг, в 2020 году не изменились.

Согласно закону «Об исполнительном производстве», взыскание в первую очередь распространяется на средства, принадлежащие должнику. При отсутствии или недостаточности средств судебный исполнитель имеет право изъять другое имущество, в первую очередь движимое, а затем недвижимое, в том числе жилье.

Должник, в свою очередь, вправе сначала указать актив, на который налагается вложение. Судебный пристав обязан рассмотреть этот вопрос.

Важно! Если сумма долга составляет менее 5% от стоимости имущества или если кредит просрочен менее чем на 3 месяца, имущество не может быть обращено взысканию.

Поэтому многим заемщикам не нужно беспокоиться о потере дома из-за того, что они опоздали. Однако выполнять взятые на себя обязательства еще предстоит.

также важно отметить, что коллекторы не могут взыскать квартиру в долг; Это могут сделать только судебные приставы по решению суда. «Еще один способ потерять квартиру — долгое время не платить алименты. Если сумма долга соизмерима со стоимостью жилья, судебный пристав имеет право арестовать и продать квартиру », — добавил Владимир Савченко, генеральный директор Fly Planning APRI. В результате квартира может быть изъята на алименты.

Если жилье дороже долга?

«На практике чаще всего возникают ситуации, когда сумма долга намного меньше стоимости имущества. В таких случаях после продажи недвижимости судебные приставы возвращают оставшиеся средства должнику. Главное помнить, что такую ​​квартиру продать невозможно. Есть правило, согласно которому цена, указанная в решении суда (по рыночной стоимости), уменьшается на 5 процентов, а затем на 10 процентов », — замечает адвокат Юридической службы Объединенного центра защиты Елена Кривоносова».

Если после продажи жилья средства остаются, то они поступают на счет судебной службы. Эти средства используются для покрытия расходов на продажу недвижимости (услуг), других затрат на исполнительное производство (например, затрат на принудительное исполнение), после чего оставшиеся средства переводятся на счет должника.

При оформлении кредита нужно трезво рассчитать свои силы. В случае возникновения форс-мажора необходимо немедленно обратиться в банк.

Как избежать проблем с банком

Чтобы избежать невыносимых штрафов и не потерять свое имущество, старайтесь вовремя выполнять свои кредитные обязательства. А если случилось так, что просрочки платежа не избежать, немедленно обратитесь в банк и попросите о помощи. Скрытие от кредитора — это не вариант. Такой способ решения проблемы приводит только к накоплению долга. Банки неохотно рассматривают споры в суде, поскольку процесс ареста, изъятия и перепродажи квартиры требует много времени и денег. Кроме того, стоимость недвижимости, предлагаемой банком для продажи, на 30-50% ниже первоначальной стоимости, что часто невыгодно как для должника, так и для банка. Поэтому, если вы находитесь в тяжелом финансовом положении, лучше не передавать дело в суд. Попробуйте договориться с банком. Возможно, предложат альтернативные варианты погашения долга:

• отсрочка или кредитный отпуск — в этот период для улучшения вашего финансового положения;
• продление срока кредита: это снизит ежемесячные выплаты;
• объединить несколько кредитов в один с более выгодной процентной ставкой;
• реструктуризация долга.

Порядок обращения взыскания на недвижимость

Если долг не погашен, кредитор может подать иск в суд (или с требованием судебного приказа). После принятия решения он получает исполнительный лист и представляет его в службу судебных приставов в офисе должника для принудительного взыскания долга.

Судебный пристав выдает постановление о возбуждении судебного дела. При этом у должника будет пятидневный срок для добровольного исполнения своего обязательства. В противном случае начинается исполнительная процедура.

Для привлечения средств от должника используются в основном денежные счета. При их отсутствии или недостаточности для них денег сотрудник ФССП начинает поиск другой недвижимости, благодаря которой можно гарантировать выплаты кредитору.

Судебный исполнитель исключает недвижимость только в том случае, если невозможно получить компенсацию за счет другого имущества. Статья 69 Федерального закона-229 «Об исполнительном производстве» гласит, что такой процедурой является прямое изъятие и последующая продажа объектов.

Должник должен предоставить судебному приставу всю информацию о принадлежащих ему объектах недвижимости. На практике это правило практически не реализуется, поэтому исполнитель для получения необходимой информации направляет запросы в налоговый орган, а также в Росреестр. После ответа становится очевидно, каким имуществом владеет должник.

Сбор осуществляется в следующем порядке:

1. поиск недвижимости через следственное управление. Судебный исполнитель должен определить, каким имуществом в целом владеет гражданин, что из этого может быть использовано для погашения долга, а что не может быть выполнено;
2. арест идентифицированных активов. Эта мера необходима для того, чтобы должник не продавал предметы и не скрывал полученный от судебного пристава доход. Изъятие недвижимости запрещает любые операции с ней. Ограничительная мера зарегистрирована в Росреестре и транзакции просто не проводятся, так как система не позволяет это сделать;
3. продажа имущества (имущества) с аукциона. Предложение позволяет любому желающему приобрести недвижимость. На практике объекты продаются по ценам чуть ниже рыночных.

Перед выставлением на аукцион здания, сооружения или участка они будут оценены. Если товар не продается сразу, на следующем этапе аукциона стоимость уменьшается. Если аукцион не состоится, в конце вы можете попросить истца вступить во владение объектом за счет долга, по минимальной цене.

Практические особенности и проблемы

Очень часто один только дом должника — это объект, явно превышающий потребности. Например, человек с долгом в два миллиона рублей проживает в частном доме в центре города площадью 200 квадратных метров и стоимостью 20 миллионов рублей. Очевидно, что такая недвижимость — это больше, чем необходимый для жизни человеку минимум.

В этом случае дом значительно превышает имеющийся долг. Суммы его продажи хватило бы как на покупку дополнительного жилья должником, так и на сделки с кредитором. Но возможность реализации объекта и приобретения других приспособлений пока что конкретно не осуществима.

Во-первых, в муниципалитетах часто просто нет свободной жилой площади. На момент продажи жилья и перед покупкой нового должник и его семья должны где-то проживать. Решением могло бы стать предоставление коммунальной квартиры, но их как таковых нет, по крайней мере, в свободном доступе.

Во-вторых, четкого законодательного механизма таких действий просто нет. Пока не ясно, какой должна быть разница в стоимости имеющегося жилья и необходимого для реализации процедуры жилья, как учесть площадь проживания, инфраструктуру, кадастровую стоимость и другие параметры.

Однако торговать жилым помещением можно только в том случае, если оно находится в залоге. И здесь возникает определенное противоречие. С одной стороны, право на жилище также нарушается, но с другой стороны договор залога — это добровольная сделка, условия которой должны быть соблюдены.

Судебная практика

Нарушение, допущенное заемщиком, должно быть незначительным на фоне общего объема обязательств. Если заемщик добросовестно погасит долг за несколько лет до наступления финансовых затруднений, то за 2-3 отсрочки по графику его не лишат квартиры. Эту позицию уважает Верховный Суд Российской Федерации.

С другой стороны, суды, рассматривая иск против залога, учитывают обстоятельства конкретного дела. На практике бывают случаи, когда просрочка по графику больше, а сумма невыполненных обязательств составляет более 25% от стоимости имущества, но суд встает на сторону ответчика — заемщика и отказывает банку взыскать квартиру в суде.

Подведём итоги

Отдельный дом, как правило, не может быть предметом обращения взыскания: он не продается на аукционе для удовлетворения потребностей кредитора, поскольку это нарушает конституционное право гражданина на жилище. Однако если такое жилье является предметом залога или суд установит, что его площадь превышает необходимый для проживания минимум, то в таких случаях продажа разрешается. В остальных случаях недвижимость используется в общем исполнительном производстве.